Parecía algo lejano o incluso que no llegaría, pero el euro digital llega, y parece que mucho antes de lo que preveían incluso los más contrarios y recelosos a su implementación. Si todo va según lo previsto, el nuevo dinero electrónico europeo verá la luz entre finales de 2026 y comienzos de 2027. Ya se abrió el debate de cómo afectará al ciudadano, pero hay certidumbres y no positivas para «actores» económicos tan importantes como los autónomos y las pymes.
No será una cuenta bancaria, sino una cartera digital con un límite de 3.000 euros por usuario, gestionada directamente por el Banco Central Europeo (BCE). Su implantación puede suponer una transformación profunda en los hábitos de pago y cobro, especialmente para autónomos y pequeños negocios, que ya comienzan a preguntarse si habrá que invertir en nuevos TPV, si será obligatorio aceptarlo o si traerá realmente ventajas frente a los medios tradicionales.
¿Cómo funcionará el euro digital y qué cambia frente a Bizum o tarjetas?
La principal diferencia del euro digital frente a otros medios de pago como Bizum o las tarjetas bancarias es que no requerirá intermediarios financieros. Según explicó Jordi Nebot, CEO de la tecnológica PaynoPain, a Autónomos y Emprendedores, esto podría suponer una reducción de los costes por transacción, especialmente para comercios pequeños que hoy asumen comisiones que afectan directamente a su margen de beneficios.
Pero esa ventaja no está garantizada. De hecho, en sus documentos más recientes, el BCE plantea que mientras los usuarios no pagarán comisiones, los comercios sí podrían verse obligados a asumirlas. Y si esas tarifas no son más competitivas que las actuales, el incentivo real para aceptar pagos en euro digital podría desvanecerse.
Otro cambio clave es que el BCE quiere que esta nueva divisa electrónica se integre en las apps de pago actuales, como Bizum, y que los bancos sirvan como interfaz para el usuario. Sin embargo, esto no elimina otros costes ocultos.
¿Qué implica para los comercios? Posibles costes, dudas y actualización tecnológica
Uno de los temas que más incertidumbre genera es si será necesario actualizar los terminales de punto de venta (TPV) para poder aceptar pagos en euro digital. Aunque no hay confirmación oficial, algunos expertos creen que será inevitable realizar algún tipo de inversión, algo especialmente sensible para negocios con poco margen operativo o flujos de caja ajustados.
También preocupa el límite de 3.000 euros por usuario, una cifra que busca evitar retiradas masivas de depósitos bancarios. Pero para muchos autónomos o negocios que manejan volúmenes superiores de cobro diario, este límite puede parecer más un obstáculo que una solución.
A día de hoy no está claro si los comercios estarán obligados legalmente a aceptar pagos en euro digital. Aunque la moneda tendrá curso legal como cualquier billete o moneda física, el BCE aún no ha aclarado si esa obligatoriedad se extenderá también al ámbito digital. Este punto será clave para los autónomos que ya se ven presionados por la imposición de ciertos métodos de pago electrónicos.
Sea como fuere, se necesitará una infraestructura sencilla, intuitiva y segura, que permita al usuario medio entender el sistema sin conocimientos técnicos ni burocracias complejas, algo que además ayudará a que el ciudadano no vea el euro digital como un engorro más o estando convencido, se vuelva reticente.
Muchas reticencias en muchos economistas: en qué se diferencia la moneda digital con el dinero digital que tanto usamos
Especial relevancia ha tenido el artículo del economista Daniel Lacalle publicado en Tipp Insights, criticando la implantación del euro digital y calificándolo de «vigilancia disfrazada de moneda», en la línea de otros expertos analistas como Marc Vidal. En cambio, otras voces consideradas más «oficialistas», como la de Miguel Ángel Fernández Ordóñez, exgobernador del Banco de España, consideran que «permitirá avanzar en la liberalización bancaria en Europa», palabras pronunciadas durante una ponencia en el II Foro Financiero de Prensa Ibérica a finales de 2024.
A diferencia del dinero digital actual, como transferencias electrónicas o criptomonedas, el euro digital tiene características específicas que lo distinguen: será una moneda respaldada por el BCE, como el euro físico, pero permitirá transacciones digitales sin necesidad de una cuenta bancaria, utilizando billeteras digitales gestionadas directamente por el BCE, de ahí la preocupación por la privacidad. Eso sí, al menos por ahora, no sustituirá al dinero físico, sino que coexistirá con él, ofreciendo una alternativa para pagos digitales.
Ahondando aún más en la privacidad, el euro digital se ha diseñado para cumplir altos estándares de privacidad, pero no será completamente anónimo debido a regulaciones contra el lavado de dinero y la evasión fiscal. Es un claro paso para evitar la economía sumergida.
